二抵有什么后果 二次抵押贷款很坑人
作者:货源网 发布时间:2023-06-07 19:03:17 分类:企业资讯 浏览:
近日有朋友问按揭贷款的事。
朋友名下有全款房和按揭房。
那么在申请银行按揭贷款的时候,就有了很多的选择。
既包括房屋的第一次到达,也包括房屋的第二次到达。
朋友问了第一套房贷和第二套房贷的利息
一般来说,在同一家银行,第一套房贷的利率肯定低于第二套房贷。
借此机会解释一下这两种按揭贷款的利率差异:
决定贷款定价的主要是银行承担的风险。
具体来说:
1.债权人是唯一的,而债权人不是唯一的
房子到了,银行是借款人的唯一权利人(债权人);
房屋二次到账时,二次到账的银行此时并不是借款人的唯一权利人(债权人),按揭贷款的银行此时也是借款人的债权人;
所以房子到了,银行承担的风险比较大。
2、房屋预期价值的影响。
房子到了,按揭金额一般是房子现价的7折(暂时不考虑其他条件,比如借款人的还款能力等。).此时房屋价值的波动(上涨或下跌)可以通过7折的空来缓冲,虽然此时的7折和当时的7折会有差距,但不会有房贷余额的影响;
房子到了二次抵押时,抵押金额的计算方法一般是房屋现值减去抵押贷款剩余金额打7折。此时,当房价波动较大时,二次房贷银行的缓冲空会低于原来的7折,因为计算房贷额度时的7折也缩水了。按揭贷款的剩余金额是固定递减的,不会因为房子价值的变化而变化。
3、还款无望,房子被强制执行时的顺序。
如果贷款无法偿还,银行会行使抵押权,通常是银行对房屋进行拍卖。拍卖后,第一家银行和第二家银行的还款顺序不同。
房屋到账后,房屋拍卖后,所得款项扣除相关费用后,全部用于偿还最先到账银行,如有剩余,返还借款人;
第二天到房,房屋拍卖后,按照抵押权的先后顺序,拍卖所得扣除相关费用后,首先用于偿还抵押银行的抵押余额,其余用于偿还第二家银行的债务。
所以,房子先到了,房子二到了,银行在制定贷款利率的时候,同一家银行的二到利率必然高于一到利率,这就叫高风险高收益(利息就是银行的收益)。
银行面临的风险越高,就越想在收益上得到补偿,所以会把价格卖得更贵(贷款是银行卖的产品之一)。
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